Kuridhika kwa mtumiaji wa benki kwa simu, katika utafiti huu, ni kigezo tegemezi kinachoelezea tathmini inayotokana na wateja wa Kizazi Z wanaotumia BTN Syariah Mobile kulinganisha uzoefu wao wa huduma na matarajio yao. Utafiti unachunguza uhusiano wa ubora wa huduma na mikakati ya ukuzaji wa kidijitali na kuridhika kwa watumiaji miongoni mwa watumiaji hai wa benki kwa simu wa Kizazi Z katika tawi dogo la BTN Syariah Kudus. Katika muundo wa utafiti wa kiasi na wa uhusiano, washiriki 90 walichaguliwa kwa sampuli lengwa kutoka kundi la watumiaji 810; dodoso la kipimo cha Likert cha 1–5 lilitumika na data zilichambuliwa kwa kutumia SPSS na regresi ya mstari yenye vigezo vingi.

Kwa ubora wa huduma, mgawo wa regresi uliripotiwa kuwa B = 0.155, thamani ya t 2.258 na thamani ya umuhimu p = 0.026. Kwa mkakati wa ukuzaji wa kidijitali, B = 0.202, t = 3.846 na katika chanzo Sig. = 0.000 zilitolewa. Vigezo vyote viwili ni chanya na vina umuhimu wa kitakwimu katika kizingiti cha uamuzi cha α = 0.05 kilichotumiwa na utafiti. Kwa modeli ambayo vigezo viwili huru vilitathminiwa pamoja, F = 30.432 na Sig. = 0.000 ziliripotiwa; thamani ya Adjusted R² ya modeli kuu ya regresi ilikuwa 0.398.

Adjusted R² = 0.398 inaonyesha kwamba vigezo vya ubora wa huduma na mkakati wa ukuzaji wa kidijitali katika modeli vinaeleza takriban %39.8 ya utofauti ndani ya sampuli katika alama za kuridhika kwa mtumiaji. Inaweza kusemwa kwamba %60.2 iliyobaki haielezwi na vigezo hivi viwili; utafiti huu haujabaini moja kwa moja ni vigezo gani vinavyosababisha sehemu hiyo iliyobaki.

Ingawa maneno “effect” au “influence” yaliyotumiwa katika utafiti yamehifadhiwa, muundo si wa majaribio. Kwa sababu washiriki hawakupangiwa kwa nasibu katika vikundi vya uingiliaji na ubora wa huduma au ukuzaji wa kidijitali haukubadilishwa kwa majaribio, matokeo ya regresi hayapaswi kufasiriwa peke yake kama ushahidi wa uhakika wa usababisho. Matokeo yanahusu sampuli iliyochaguliwa ya watumiaji hai wa BTN Syariah Mobile huko Kudus.

Tatizo kuu la utafiti

Lengo kuu la utafiti ni kubaini ikiwa ukweli kwamba benki ya kidijitali inaweza kutumika kiufundi pekee unatosha kueleza kuridhika kwa watumiaji vijana. Watafiti wanachunguza maeneo mawili tofauti lakini yanayokamilishana katika uzoefu wa benki kwa simu: ubora wa huduma inayotolewa kwa mtumiaji na programu, na jinsi benki inavyotangaza huduma hizi kupitia njia za kidijitali.

Chanzo kinajadili hasa kwamba Kizazi Z kinaonyesha shauku kubwa kwa huduma za kidijitali zilizo za haraka, za vitendo na zinazopatikana kwa urahisi; katika benki kwa simu, utendaji wa mfumo, usalama, urahisi wa urambazaji na thamani inayotambuliwa ya programu huunda uzoefu wa mtumiaji. Pia inaelezwa kuwa kampeni za kidijitali zinaweza kuunda matarajio kuhusu bidhaa au huduma.

BTN Syariah Mobile inachukuliwa katika chanzo kuwa programu ya benki kwa simu inayowezesha ufikiaji wa kidijitali wa miamala ya benki inayolingana na kanuni za Sharia. Kazi zinazotajwa katika chanzo ni pamoja na kuona salio la akaunti na historia ya miamala kwa wakati halisi, kuhamisha fedha kati ya akaunti za BTN na kwenda benki nyingine, kulipa bili kama umeme, maji na elimu, kununua salio la simu na vifurushi vya data, kuongeza fedha kwenye pochi ya kielektroniki na kufanya miamala ya QRIS.

Kuwepo kwa kazi hizi katika makala hakumaanishi kwamba kila kipengele kilijaribiwa kivyake. Modeli ya kitakwimu ya utafiti haichambui vipengele binafsi vya programu, bali kigezo cha jumla cha ubora wa huduma kilichopimwa kwa dodoso.

Data za BTN Syariah Kudus zilizoipa motisha utafiti

Watafiti hutumia data za ndani za tawi la BTN Syariah Kudus wanapoeleza tatizo la utafiti. Data hizi si vigezo tegemezi au huru vya regresi; ni muktadha wa kitaasisi unaoeleza kwa nini utafiti ulifanywa.

Chanzo kinaonyesha kwamba mwaka 2025, sambamba na kupungua kwa jumla ya idadi ya wateja, kulikuwa pia na kupungua kwa watumiaji hai wa benki kwa simu wa Kizazi Z:

Chanzo kinatafsiri mwelekeo huu wa kushuka kama ishara muhimu kwa ubora wa huduma na uaminifu wa wateja. Hata hivyo, kushuka kwa mfululizo huu miwili wa muda kwa pamoja hakuthibitishi peke yake kwamba kuzorota kwa ubora wa huduma kulisababisha kupotea kwa wateja. Uchambuzi wa regresi pia hauchunguzi mabadiliko ya kila mwaka ya idadi ya wateja, bali alama za ubora wa huduma unaotambuliwa, ukuzaji wa kidijitali na kuridhika kwa watumiaji 90 walioshiriki katika dodoso.

Pengo la fasihi

Pengo la utafiti linalobainishwa na chanzo ni kwamba sehemu kubwa ya tafiti zinazoeleza kuridhika na benki kwa simu hulenga tu vigezo vya uzoefu wa kiufundi kama ubora wa huduma. Watafiti huongeza mkakati wa ukuzaji wa kidijitali kama kigezo huru cha pili katika modeli kwa hoja kwamba kuridhika kwa kizazi cha kidijitali kunaweza kuathiriwa si tu na utendaji wa kiufundi wa programu, bali pia na mitazamo na matarajio yanayoundwa na shughuli za mawasiliano na ukuzaji wa kidijitali za benki.

Kwa hiyo, utafiti unalenga kushughulikia mapengo mawili ya dhana kwa pamoja: service gap, yaani matatizo yanayohusiana na uzoefu wa kiufundi wa huduma kwa mtumiaji, na promotion gap, yaani kiwango ambacho kampeni za kidijitali zinaendana na mtindo wa mawasiliano na matarajio ya mtumiaji.

Malengo ya utafiti

1. Kuchambua uhusiano kati ya ubora wa huduma ya benki kwa simu na kuridhika kwa wateja wa Kizazi Z katika matumizi ya BTN Syariah Mobile.
2. Kuchambua uhusiano kati ya mikakati ya ukuzaji wa kidijitali na kuridhika kwa wateja wa Kizazi Z katika matumizi ya BTN Syariah Mobile.
3. Kutathmini uhusiano wa regresi wa pamoja wa ubora wa huduma na mikakati ya ukuzaji wa kidijitali na kuridhika kwa mtumiaji.

Nadharia tete

• H1: Ubora wa huduma ya benki kwa simu una athari chanya na yenye umuhimu kwa kuridhika kwa wateja wa Kizazi Z katika matumizi ya BTN Syariah Mobile.
• H2: Mikakati ya ukuzaji wa kidijitali ina athari chanya na yenye umuhimu kwa kuridhika kwa wateja wa Kizazi Z na BTN Syariah Mobile.
• H3: Ubora wa huduma ya benki kwa simu na mikakati ya ukuzaji wa kidijitali kwa pamoja vina athari yenye umuhimu kwa kuridhika kwa wateja wa Kizazi Z katika matumizi ya BTN Syariah Mobile.

Ubora wa Huduma ya Benki kwa Simu Unapimwaje Katika Utafiti Huu?

Ubora wa huduma ya benki kwa simu katika utafiti huu si thamani moja ya utendaji wa kiufundi, bali ni kigezo huru kilichopimwa kwa dodoso kupitia viashiria vitano vinavyohusiana na uzoefu wa watumiaji wa programu: Convenience, Security, Ease of Use, Design na Application System. Chanzo kinatoa majina ya viashiria hivi vitano lakini hakichapishi sentensi asili za dodoso zilizotumiwa chini ya kila kiashiria.

Convenience na Ease of Use zimeorodheshwa katika chanzo kama viashiria viwili tofauti. Verianla haiviunganishi kuwa kiashiria kimoja. Vivyo hivyo, kwa sababu chanzo hakitoi maandishi kamili ya vipengele vya dodoso, hakuna vipengele vya asili vinavyobuniwa kama “swali hili liliulizwa chini ya kiashiria cha usalama” au “kiashiria cha muundo kilijumuisha vipengele hivi”.

Mkakati wa ukuzaji wa kidijitali una maana gani?

Chanzo kinaelezea ukuzaji wa kidijitali kama mawasiliano ya masoko yanayotumia teknolojia ya kidijitali na vyombo vya habari vya mtandaoni kutambulisha bidhaa na huduma kwa watumiaji, kuwaathiri na kuhimiza tabia ya matumizi. Katika muktadha wa benki ya Kiislamu, pia inaelezwa kuwa mawasiliano haya yanapaswa kuzingatia kanuni za Sharia.

Katika utafiti, kigezo cha ukuzaji wa kidijitali kinawakilishwa na viashiria vitano: ubora wa maudhui ya kidijitali, marudio ya ukuzaji, mvuto wa picha na ujumbe, umuhimu wa ukuzaji kwa mtumiaji na ushawishi wa mitandao ya kijamii. Utafiti haujumuishi ulinganifu na Sharia kama kigezo huru tofauti au kipimo tofauti katika modeli.

Kuridhika kwa mtumiaji kuna maana gani?

Chanzo kinaelezea kuridhika kwa mtumiaji kama tathmini inayotegemea kulinganisha matarajio kabla ya huduma na utendaji unaotambuliwa baada ya huduma. Kuridhika kwa mtumiaji kunatarajiwa kutokea wakati utendaji unaotambuliwa unatimiza au kuzidi matarajio.

Kigezo cha kuridhika kilipimwa kwa viashiria vitatu: kuridhika kwa jumla, kuridhika na huduma na uthibitisho wa matarajio. Chanzo hakichapishi vipengele asili vya maswali vilivyotumiwa chini ya viashiria hivi vitatu.

Modeli ya vigezo vya utafiti

Mbinu na Matokeo ya Utafiti

Muundo wa utafiti

Utafiti unatumia mkabala wa kiasi na unaelezwa na chanzo kama associative research design, yaani muundo wa uhusiano unaochunguza mahusiano ya kitakwimu kati ya vigezo. Vigezo huru ni ubora wa huduma X1 na mkakati wa ukuzaji wa kidijitali X2; kigezo tegemezi ni kuridhika kwa mtumiaji Y.

Muundo huu hautumii uingiliaji wa majaribio kwa washiriki. Kwa hiyo, migawo ya regresi inaonyesha jinsi vigezo vinavyobadilika pamoja; yenyewe haionyeshi kwamba mabadiliko katika ubora wa huduma au ukuzaji yalisababisha kwa uhakika mabadiliko katika kuridhika.

Idadi lengwa, sampuli na vigezo vya ushiriki

Idadi lengwa ya utafiti ina wateja 810 waliotambuliwa kama watumiaji hai wa Kizazi Z wa BTN Syariah Mobile huko Kudus. Kigezo cha kiutendaji cha umri kilichotumiwa kwa Kizazi Z katika utafiti ni miaka 18–27. Masafa haya ya umri ni kigezo cha ushiriki katika utafiti; hayapaswi kufasiriwa kama ufafanuzi wa Kizazi Z wa ulimwengu wote unaolazimika kutumiwa katika tafiti zote.

Mbinu ya sampuli ni non-probability purposive sampling, yaani sampuli lengwa isiyo ya uwezekano. Washiriki walipaswa kuwa na umri wa miaka 18–27 na kutumia BTN Syariah Mobile kwa shughuli.

Chanzo kinasema kwamba ukubwa wa sampuli uliamuliwa kwa kutumia fomula ya Slovin na %10 kiwango cha makosa, na sampuli ya mwisho ilikuwa watu 90. Hata hivyo, makala haionyeshi uandishi wa kihisabati wa fomula ya Slovin wala hatua za kati za hesabu. Kwa hiyo Verianla haiongezi hatua za hesabu ambazo hazikuchapishwa katika chanzo kana kwamba ni fomula asili ya utafiti.

Zana ya ukusanyaji data

Data za msingi zilikusanywa kwa dodoso. Majibu yalipatikana kwa kipimo cha Likert cha ngazi tano kutoka 1 = Strongly Disagree hadi 5 = Strongly Agree. Chanzo kinatoa viashiria vya vigezo lakini hakichapishi kikamilifu sentensi asili za dodoso zilizoulizwa kwa washiriki.

Kwa hiyo, makala hii pekee haitoshi kuunda upya dodoso la utafiti neno kwa neno. Viashiria vitano vimetajwa kwa X1, vitano kwa X2 na vitatu kwa Y; lakini maandishi ya maswali chini ya viashiria hivyo hayajulikani.

Mgawanyo wa jinsia wa washiriki

Chanzo kinaeleza kwamba idadi ya washiriki wanawake ilikuwa juu kidogo, lakini tofauti ya uwiano kati ya makundi hayo mawili ilikuwa ndogo kiasi. Utafiti hautumii jinsia kama kigezo huru au kigezo dhibiti katika modeli ya regresi.

Mgawanyo wa umri wa washiriki

Kundi la miaka 18–22 ndilo kubwa katika sampuli. Utafiti hauripoti regresi tofauti, mwingiliano au uchambuzi wa vikundi vidogo kati ya makundi ya umri.

Takwimu elezi

Chanzo kinatafsiri wastani wa ubora wa huduma kuwa unaashiria mtazamo mzuri kiasi; wastani wa mkakati wa ukuzaji wa kidijitali kuwa katika kiwango cha “fairly effective to good”, na kuridhika kwa mtumiaji kuwa katika kiwango cha “fairly high”. Hata hivyo, makala haitoi jedwali tofauti la uainishaji wa alama linaloweka mipaka ya makundi haya ya maneno. Kwa hiyo Verianla inaonyesha wastani wa alama kama ulivyo na haitungi mipaka ya makundi baadaye.

Jaribio la uhalali lilikagua nini?

Chanzo kinatumia jaribio la uhalali linalotegemea Pearson Correlation kutathmini kama viashiria vya dodoso vina uhusiano wa kutosha wa kitakwimu na miundo ya vigezo vyake. Kwa ulinganisho, thamani ya jedwali la r imetolewa kuwa 0.207. Katika viashiria vyote, thamani za r zilizokokotolewa ni zaidi ya 0.207 na thamani za Sig. zimeripotiwa katika chanzo kuwa 0.000.

Kulingana na kanuni ya uamuzi ya chanzo, viashiria vyote vilikubaliwa kuwa halali. Kauli “Sig. = 0.000” imeandikwa huku namna ya uonyeshaji ya chanzo na SPSS ikihifadhiwa; kuonekana kwa 0.000 katika nafasi tatu za desimali katika programu ya takwimu hakumaanishi kwamba thamani ya p ni sifuri kabisa kihisabati.

Jaribio la uaminifu

Uthabiti wa ndani wa vipimo ulitathminiwa kwa Cronbach's Alpha. Utafiti ulitumia thamani ya 0.70 kama kizingiti cha uaminifu.

Matokeo haya yanaonyesha kwamba vipimo vilikuwa na uthabiti wa ndani juu ya kizingiti cha 0.70 kilichotumiwa na utafiti wa chanzo. Cronbach's Alpha peke yake haithibitishi aina zote zinazowezekana za uhalali wa kipimo; jukumu lake hapa ni kutathmini kama vipengele vinapima kwa uthabiti vinapotumiwa pamoja.

Jaribio la unormalifu

Katika tathmini ya unormalifu wa mabaki ya regresi, One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test ilitumika na thamani ya Asymp. Sig. (2-tailed) ilipatikana kuwa 0.070. Kwa sababu 0.070 > 0.05 katika kizingiti cha uamuzi cha α = 0.05 cha chanzo, dhana ya mgawanyo wa kawaida haikukataliwa.

Kauli hii haimaanishi kwamba “imethibitishwa kwa uhakika kwamba mabaki yana mgawanyo wa kawaida”. Tafsiri ya tahadhari zaidi ya kitakwimu ni kwamba jaribio lililotumiwa halikuonyesha ushahidi wa kutosha dhidi ya dhana ya mgawanyo wa kawaida katika kiwango cha umuhimu cha %5.

Jaribio la multicollinearity

Ili kutathmini kama vigezo huru vina uhusiano wa mstari uliopitiliza kati yao, thamani za Tolerance na Variance Inflation Factor (VIF) zilitumika.

Kanuni ya uamuzi iliyotumiwa na chanzo ni Tolerance > 0.10 na VIF < 10. Kwa sababu vigezo vyote viwili huru vilibaki ndani ya mipaka hii, chanzo kinahitimisha kuwa hakuna multicollinearity kubwa katika modeli.

Jaribio la White la Heteroskedasticity Lilifasiriwaje Katika Utafiti Huu?

Jaribio la White lilitumika kutathmini kama variansi ya vipengele vya makosa ya regresi hubaki sawa katika uchunguzi mbalimbali. Chanzo kinaripoti R² = 0.296 kwa regresi saidizi, kisha hupata thamani ya chi-square iliyokokotolewa kuwa 26.64 kwa operesheni n × R² na kuilinganisha na thamani ya chi-square ya jedwali iliyotolewa kuwa 113.145, na hivyo kuhitimisha kwamba hakuna heteroskedasticity.

Hesabu iliyotumiwa katika chanzo:

Hapa n = 90 inawakilisha ukubwa wa sampuli, R² = 0.296 mgawo wa uamuzi wa regresi saidizi iliyoundwa kwa jaribio la White, na 26.64 thamani ya chi-square iliyokokotolewa na chanzo.

Chanzo kinalinganisha 26.64 na χ² jedwali = 113.145 na kwa kuwa 26.64 < 113.145, kinaamua kwamba hakuna tatizo la heteroskedasticity. Hata hivyo, makala hairipoti kando ni kiwango gani cha uhuru na uwezekano gani muhimu vilitumika kuchagua thamani ya chi-square ya jedwali. Kwa sababu ya taarifa hii iliyokosekana, haiwezekani kuzalisha kwa kujitegemea thamani muhimu ya 113.145 kutoka maandishi ya makala pekee.

R² = 0.296 hapa si thamani ya R² ya regresi kuu ya kuridhika. Thamani hii ni ya regresi saidizi iliyotumiwa katika utaratibu wa heteroskedasticity wa White. Modeli kuu ya utafiti baadaye inatoa kando R² = 0.412 na Adjusted R² = 0.398.

Mlinganyo wa Regresi ya Mstari yenye Vigezo Vingi Unapaswa Kufasiriwaje?

Mlinganyo mkuu wa regresi wa utafiti unaonyesha thamani inayokadiriwa ya kuridhika kwa mtumiaji Y kwa kutumia alama za ubora wa huduma X1 na mkakati wa ukuzaji wa kidijitali X2. Katika chanzo, mlinganyo ni Y = 5.283 + 0.155X1 + 0.202X2; migawo inaonyesha mabadiliko yanayotarajiwa ya modeli katika Y kwa mabadiliko ya alama moja katika kigezo husika wakati kigezo kingine huru kimewekwa bila kubadilika.

Y: Alama ya kuridhika kwa mtumiaji.

X₁: Alama ya ubora wa huduma.

X₂: Alama ya mkakati wa ukuzaji wa kidijitali.

5.283: Konstanti ya regresi.

0.155: Mgawo wa mabadiliko yanayokadiriwa ya Y kwa ongezeko la kitengo kimoja katika X1 wakati X2 imewekwa bila kubadilika.

0.202: Mgawo wa mabadiliko yanayokadiriwa ya Y kwa ongezeko la kitengo kimoja katika X2 wakati X1 imewekwa bila kubadilika.

Tafsiri ya tahadhari ya konstanti

Chanzo kinaelezea konstanti 5.283 kama kiwango kinachotarajiwa cha kuridhika wakati X1 na X2 ni sifuri. Kwa mtazamo wa mlinganyo wa kihisabati wa regresi, ufafanuzi huu ni sahihi. Hata hivyo, katika sampuli iliyozingatiwa, kiwango cha chini cha ubora wa huduma ni 13 na kiwango cha chini cha mkakati wa ukuzaji wa kidijitali ni 12. Kwa hiyo, nukta X1 = 0 na X2 = 0 haikuonekana katika sampuli halisi. Hivyo, thamani ya kutafsiri konstanti katika tabia halisi ya wateja ni ndogo; kazi yake kuu ni kubainisha nafasi ya kihisabati ya mstari wa regresi.

Mgawo wa ubora wa huduma

Kwa ubora wa huduma, B = 0.155 iliripotiwa. Kulingana na tafsiri ya modeli ya chanzo, wakati mkakati wa ukuzaji wa kidijitali umewekwa bila kubadilika, ongezeko la kitengo kimoja katika alama ya ubora wa huduma linahusishwa na ongezeko la 0.155 katika makadirio ya kuridhika kwa mtumiaji.

Thamani ya t ya mgawo huu ni 2.258 na thamani ya p ni 0.026. Kwa kuwa p = 0.026 < 0.05, H1 iliungwa mkono na chanzo.

Mgawo wa ukuzaji wa kidijitali

Kwa mkakati wa ukuzaji wa kidijitali, B = 0.202 iliripotiwa. Wakati ubora wa huduma umewekwa bila kubadilika, ongezeko la kitengo kimoja katika alama ya ukuzaji wa kidijitali linahusishwa na ongezeko la 0.202 katika makadirio ya modeli ya kuridhika kwa mtumiaji.

Thamani ya t ya mgawo huu ni 3.846 na katika chanzo thamani ya Sig. ni 0.000. Thamani hii iko chini ya kizingiti cha uamuzi cha %5 cha utafiti na H2 iliungwa mkono.

Katika sehemu ya mjadala, chanzo kinasema kwamba mkakati wa ukuzaji wa kidijitali una athari kubwa zaidi katika modeli kwa kutegemea kwamba mgawo wa 0.202 ni mkubwa kuliko 0.155. Hata hivyo, migawo iliyotolewa katika jedwali ni migawo ya B ambayo haijasanifishwa; thamani za Beta zilizosawazishwa hazijaripotiwa. Kwa hiyo Verianla haitangazi ukuzaji wa kidijitali kuwa kigezo “muhimu zaidi” kwa vipimo vyote kwa msingi wa thamani hizi mbili za B pekee.

Jedwali kuu la regresi

Sehemu ya muhtasari wa makala pia inatoa ulinganisho wa 2.258 > 1.987 kwa ubora wa huduma na 3.846 > 1.987 kwa ukuzaji wa kidijitali. Hata hivyo, kiwango cha uhuru au hatua ya hesabu ya thamani muhimu ya t ya 1.987 haijaelezwa kando katika sehemu kuu ya mbinu. Uamuzi unaotegemea thamani za p unaonyeshwa wazi katika majedwali ya matokeo.

Adjusted R² = 0.398 Ina Maana Gani?

Adjusted R² = 0.398 ina maana kwamba modeli ya regresi inayojumuisha ubora wa huduma na mkakati wa ukuzaji wa kidijitali kwa pamoja inaeleza takriban %39.8 ya utofauti ndani ya sampuli katika alama za kuridhika kwa mtumiaji. Uwiano huu haumaanishi kwamba %39.8 ya kuridhika kwa mtumiaji “imeundwa” kwa uhakika au kuzalishwa kisababishi na vigezo hivi viwili.

Thamani ghafi ya R² ni 0.412. Adjusted R² ni kipimo kilichorekebishwa kinachozingatia idadi ya vigezo huru na kimetolewa kuwa 0.398. Chanzo kinatafsiri thamani hii kuwa modeli inaeleza %39.8 ya mabadiliko katika kuridhika kwa mtumiaji.

Chanzo kinaeleza kwamba %60.2 iliyobaki inaathiriwa na mambo nje ya modeli ya utafiti. Kwa kauli ya tahadhari zaidi ya kitakwimu, modeli iliyoundwa kwa vigezo hivi viwili haielezi %60.2 ya utofauti wa sampuli; haikupimwa katika utafiti huu ni vigezo gani hasa vinavyounda sehemu hiyo.

Jaribio la F: je, vigezo viwili vina umuhimu kwa pamoja?

Kwa tathmini ya pamoja ya ubora wa huduma na mkakati wa ukuzaji wa kidijitali, F = 30.432 na Sig. = 0.000 ziliripotiwa. Chanzo kinaeleza kwamba kwa sababu Sig. < 0.05, modeli ya regresi ina umuhimu na X1 pamoja na X2 zinaonyesha uhusiano wenye umuhimu na Y kwa pamoja.

Chanzo kinaelezea matokeo ya jedwali kama “model is valid and has a significant effect”. Katika muktadha huu, jaribio la F hutoa ushahidi kwamba mchango wa pamoja wa regresi wa vigezo huru unatofautiana kitakwimu na sifuri. Hili halipaswi kupanuliwa kumaanisha kwamba modeli ni kamilifu kwa kila hali au ni “modeli pekee halali” inayojumuisha vigezo vyote vinavyowezekana.

Matokeo ya nadharia tete

Tafsiri ya utafiti kuhusu matokeo ya ubora wa huduma

Chanzo kinahusisha mgawo chanya wa ubora wa huduma na ubora wa kiufundi wa BTN Syariah Mobile, uaminifu wa mfumo, usalama wa miamala, urahisi wa urambazaji na muundo wa kiolesura. Kulingana na tafsiri ya watafiti, wakati programu inafanya kazi kwa uthabiti na hitilafu kama ucheleweshaji au makosa ya mfumo zinapungua, uzoefu wa watumiaji unaweza kuwa chanya zaidi.

Utaratibu huu ni tafsiri ya mjadala wa chanzo; utafiti haukufanya jaribio au uchambuzi wa utendaji wa mfumo unaopima moja kwa moja kumbukumbu za makosa ya kiufundi ya programu. Ubora wa huduma ulitokana na majibu ya dodoso ya watumiaji.

Tafsiri ya utafiti kuhusu matokeo ya ukuzaji wa kidijitali

Chanzo kinaelezea mgawo chanya wa mkakati wa ukuzaji wa kidijitali kwa jinsi maudhui ya kidijitali yanavyounda matarajio ya watumiaji na thamani inayotambuliwa ya huduma. Hususan kwa Kizazi Z, inajadiliwa kuwa ni muhimu mawasiliano yaweze kubadilika, yawe rahisi kuelewa na yawe na maudhui yanayofaa.

Chanzo pia kinajadili kwamba matarajio yanayoundwa na ukuzaji yanapolingana na uzoefu halisi wa huduma yanaweza kusaidia kuridhika. Hata hivyo, utafiti haukulinganisha kwa majaribio kampeni mahususi ya mitandao ya kijamii na haukujaribu kando ni jukwaa gani au aina gani ya maudhui iliyo bora zaidi.

Ni nini kinachopatikana vinapotathminiwa pamoja?

Tafsiri kuu ya utafiti ni kwamba kuridhika kwa mtumiaji hakuwezi kuelezwa kwa utendaji wa kiufundi wa programu pekee au kwa mawasiliano ya masoko pekee. Modeli inajaribu kueleza kigezo cha kuridhika kwa kutumia kwa pamoja uzoefu wa huduma na mtazamo wa ukuzaji wa kidijitali.

Matokeo haya yanaonyesha kwamba kutathmini pamoja uzoefu wa huduma ya kiufundi na mawasiliano ya kidijitali ni jambo lenye umuhimu katika sampuli iliyochunguzwa. Hata hivyo, uwezo wa maelezo wa modeli ni mdogo kwa Adjusted R² = 0.398; chanzo chenyewe kinakubali moja kwa moja kwamba vigezo vingine nje ya utafiti vinaweza pia kuwa muhimu.

Matokeo yanayoungwa mkono na utafiti

• Katika sampuli ya utafiti ya watu 90, alama ya ubora wa huduma ilionyesha uhusiano chanya na wenye umuhimu wa kitakwimu wa regresi na kuridhika kwa mtumiaji.
• Alama ya mkakati wa ukuzaji wa kidijitali pia ilionyesha uhusiano chanya na wenye umuhimu wa kitakwimu na kuridhika kwa mtumiaji.
• Vigezo viwili huru vinapotazamwa pamoja, modeli kuu ya regresi ina umuhimu wa kitakwimu.
• Kwa modeli kuu, R² = 0.412 na Adjusted R² = 0.398 ziliripotiwa.
• Viashiria vya dodoso vilikidhi vigezo vya uhalali vya Pearson vilivyotumiwa na chanzo.
• Thamani za Cronbach's Alpha za vipimo vitatu zilikuwa zaidi ya 0.70.
• Jaribio la Kolmogorov-Smirnov lililotumiwa na chanzo lilisababisha kutokataliwa kwa dhana ya unormalifu katika kiwango cha %5.
• Matokeo ya Tolerance na VIF hayakuonyesha multicollinearity kubwa kulingana na mipaka iliyotumiwa na chanzo.
• Kulingana na hesabu ya jaribio la White ya chanzo, ilihitimishwa kuwa hakuna tatizo la heteroskedasticity.

Matokeo ambayo utafiti hauungi mkono au hauonyeshi moja kwa moja

• Utafiti hauthibitishi kwa majaribio athari ya moja kwa moja ya kisababishi ya ubora wa huduma kwa kuridhika.
• Haujapima ni aina gani ya kampeni kwenye jukwaa mahususi la mitandao ya kijamii ndiyo yenye ufanisi zaidi katika ukuzaji wa kidijitali.
• Utafiti haupimi uaminifu wa mteja kama kigezo tegemezi katika modeli ya regresi; kigezo tegemezi ni kuridhika kwa mtumiaji.
• Haithibitishi kwamba kupungua kwa idadi ya watumiaji hai mwaka 2025 kulitokea moja kwa moja kwa sababu ya ubora wa huduma au ukuzaji.
• Matokeo hayawezi kujumlishwa moja kwa moja kwa watumiaji wote wa benki kwa simu wa Kizazi Z nchini Indonesia.
• Matokeo si uthibitishaji uliosambazwa moja kwa moja kwa benki nyingine au programu nyingine za fedha za kidijitali.
• Utafiti haujajaribu uaminifu, mtazamo wa usalama au vipengele vingine vinavyoendana na Sharia kama vigezo huru tofauti katika modeli kuu ya regresi.
• Kwa sababu migawo ya Beta iliyosanifishwa haikutolewa, ukubwa wa athari uliosanifishwa wa vigezo hauwezi kulinganishwa.

Mapendekezo ya chanzo

Watafiti wanapendekeza kuboresha uthabiti wa mfumo wa BTN Syariah Mobile, kupunguza makosa na kukatika kwa kiufundi, na kusasisha vipengele ili viendane na mahitaji yanayobadilika ya Kizazi Z.

Kwa upande wa ukuzaji wa kidijitali, inapendekezwa kuongeza matumizi ya mitandao ya kijamii, kufanya maudhui yawe ya kuelimisha zaidi na shirikishi, na kuendeleza mbinu ya mawasiliano kwa namna inayofaa zaidi tabia za kidijitali za Kizazi Z.

Kwa tafiti zijazo, inapendekezwa kuingiza katika modeli vigezo huru vya ziada kama mtazamo wa usalama, uaminifu na vipengele vingine vinavyoendana na Sharia. Pendekezo hili linaonyesha kwamba chanzo kinakubali kuwa uwezo wa maelezo wa modeli iliyopo katika kiwango cha Adjusted R² = 0.398 haujumuishi kuridhika kwa mtumiaji kote.

Taarifa zinazokosekana kwa upande wa uwezekano wa kurudia utafiti

• Maandishi ya asili ya maswali/kauli 13 yaliyotumiwa katika dodoso hayajatolewa katika makala.
• Haijaelezwa kwa kina jinsi kila kiashiria kilivyounganishwa katika alama ya jumla ya kigezo.
• Fomula ya hesabu ya sampuli ya Slovin na hatua za kati za hesabu hazikuchapishwa.
• Toleo la SPSS halijaripotiwa.
• Tarehe kamili ya utekelezaji wa dodoso au kipindi cha ukusanyaji data hakijaelezwa wazi.
• Seti ghafi ya data ya washiriki au kiungo cha data ya ziada kinachoweza kupakuliwa hakijatolewa.
• Kiwango cha uhuru na uteuzi wa jedwali wa thamani muhimu ya chi-square 113.145 iliyotumiwa katika jaribio la White haijaelezwa.
• Vipindi vya kujiamini vya migawo ya regresi havijaripotiwa.
• Migawo ya Beta iliyosanifishwa haijaripotiwa.
• Grafu za kina za mabaki au uchambuzi wa usikivu wa athari/uchunguzi haujaripotiwa.
• Tamko tofauti kuhusu idhini ya kamati ya maadili au ridhaa yenye taarifa ya washiriki halionekani katika PDF. Hili halithibitishi kwamba mchakato huo haukufanywa; linaonyesha tu kwamba haukuripotiwa katika makala.

Maelezo ya Chanzo na Mbinu

Kichwa asili: The Effect of Service Quality and Digital Promotional Strategies on Gen Z Customers’ Satisfaction with Mobile Banking (Case Study of BTN Syariah Kudus)

Waandishi: Putri Aria Kinanti; Ahmad Fauzan Mubarok; Miswan Ansori.

Mpangilio wa waandishi: Putri Aria Kinanti ni mwandishi wa kwanza, Ahmad Fauzan Mubarok wa pili na Miswan Ansori wa tatu.

Taasisi: Universitas Islam Nahdlatul Ulama, Jepara, Indonesia.

Mwandishi wa mawasiliano / rekodi ya mawasiliano: Katika mpangilio wa PDF, alama ya mawasiliano iko karibu na Ahmad Fauzan Mubarok na anwani fauzan@unisnu.ac.id. Kwa upande mwingine, katika rekodi rasmi ya makala ya OJS, Putri Aria anaonyeshwa kama “Primary Contact”. Kwa sababu ya tofauti hii kati ya vyanzo, mwandishi mmoja wa mawasiliano hajathibitishwa kwa uhakika.

Mchango sawa: Hakuna tamko la mchango sawa au uandishi mwenza wa kwanza katika chanzo.

Jarida: JURNAL IQTISAD: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia.

Juzuu / toleo: 13(1).

Kurasa: 1–20.

P-ISSN: 2303-3223.

E-ISSN: 2621-640X.

DOI: 10.31942/iq.v13i1.15377.

Tarehe ya kupokelewa: 18 Februari 2026.

Tarehe ya kukubaliwa: 25 Mei 2026.

Tarehe ya kuchapishwa: 1 Juni 2026.

Mchapishaji / kitengo cha uchapishaji: Pusat Kajian dan Pengembangan Ilmu-ilmu Keislaman (PKPI2), Faculty of Islamic Studies, Wahid Hasyim University Semarang.

Aina ya chanzo: Makala ya jarida ya kiasi na ya kimajaribio iliyochapishwa.

Hali ya preprint: Hati iliyochakatwa ni toleo la jarida lililochapishwa; haijachukuliwa kuwa preprint.

Hali ya mapitio ya kitaalamu: Makala inaripoti tarehe za kuwasilishwa na kukubaliwa; hata hivyo, wakati wa uthibitishaji huu ukurasa rasmi wa mchakato unaotaja wazi aina ya modeli ya mapitio maalum ya IQTISAD haukuweza kuthibitishwa. Kwa hiyo, uainishaji wa ziada kama “single blind” au “double blind” haukufanywa.

Leseni: Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International (CC BY-SA 4.0).

Rekodi rasmi ya uchapishaji: Rekodi ya makala ya IQTISAD yenye DOI 10.31942/iq.v13i1.15377.

Eneo la utafiti: Benki ya Kiislamu, ubora wa huduma ya benki kwa simu, masoko ya kidijitali na kuridhika kwa mteja.

Muundo wa utafiti: Utafiti wa kiasi, wa uhusiano/associative.

Muktadha wa utafiti: BTN Syariah Kudus Sub-Branch Office na watumiaji hai wa Kizazi Z wa BTN Syariah Mobile.

Idadi lengwa: Wateja 810 hai wa Kizazi Z.

Sampuli: Washiriki 90.

Usampulishaji: Sampuli lengwa isiyo ya uwezekano.

Kigezo cha ushiriki: Umri wa miaka 18–27 na kuwa mtumiaji hai wa BTN Syariah Mobile.

Ukusanyaji data: Dodoso la kipimo cha Likert cha ngazi tano; 1 = Strongly Disagree, 5 = Strongly Agree.

Programu ya uchambuzi: SPSS. Chanzo hakitoi namba ya toleo.

Uchambuzi wa kitakwimu: Jaribio la uhalali linalotegemea Pearson, jaribio la uaminifu la Cronbach's Alpha, jaribio la unormalifu la One-Sample Kolmogorov-Smirnov, jaribio la multicollinearity la Tolerance/VIF, jaribio la heteroskedasticity la White, regresi ya mstari yenye vigezo vingi, jaribio la t, jaribio la F, R² na Adjusted R².

Kizingiti cha umuhimu: α = 0.05.

Regresi kuu: Y = 5.283 + 0.155X1 + 0.202X2.

Matokeo makuu: Kwa ubora wa huduma B = 0.155, t = 2.258, p = 0.026; kwa mkakati wa ukuzaji wa kidijitali B = 0.202, t = 3.846, Sig. = 0.000; kwa modeli ya pamoja F = 30.432 na Sig. = 0.000; R² = 0.412 na Adjusted R² = 0.398.

Ufadhili: Hakuna tamko tofauti la ufadhili lililoripotiwa katika PDF ya chanzo.

Mgongano wa maslahi: Hakuna tamko tofauti la mgongano wa maslahi lililoripotiwa katika PDF ya chanzo.

Upatikanaji wa data: Data za ndani za tawi na matokeo yaliyochakatwa ya dodoso yamefupishwa katika makala; hata hivyo, hakuna data availability statement tofauti au kiungo cha hifadhi ya data inayoweza kupakuliwa kwa seti ghafi ya data.

Kamati ya maadili / ridhaa ya washiriki: Hakuna tamko tofauti kuhusu kamati ya maadili au ridhaa yenye taarifa linaloonekana katika PDF ya chanzo. Haijadhaniwa kwamba taarifa hii haipo; imerekodiwa tu kuwa “haijaripotiwa”.

Michango ya waandishi / CRediT: Hakuna tamko tofauti la CRediT au michango ya waandishi katika chanzo.

Kikomo kikuu cha tafsiri: Utafiti unategemea data ya dodoso iliyopatikana kutoka sampuli lengwa katika tawi dogo la benki moja. Migawo ya regresi inaonyesha uhusiano wa kitakwimu; si ushahidi wa usababisho wa majaribio. Maandishi kamili ya vipengele vya dodoso, toleo la SPSS, data ghafi, migawo ya Beta iliyosanifishwa, vipindi vya kujiamini na kiwango cha uhuru cha thamani muhimu ya chi-square katika jaribio la White havijatolewa katika chanzo.