Ин таҳқиқот дар Бангладеш соҳибкорони КХМ воситаҳои пардохти рақамиро пас аз қабули аввалин меомӯзад, ки чаро истифодаи онҳоро идома медиҳанд. Муҳаққиқон Модели қабули технологияро (Technology Acceptance Model, TAM) ва Модели баъд аз қабулро (Post-Adoption Model, PAM) birləşdirərək осонии даркшудаи истифода (PEOU), фоидаи даркшуда (PU), қаноатмандӣ (SAT), муносибати устуворӣ (SUS) ва нияти истифодаи давомдор (CIU) робитаҳои байни онҳоро таҳлил мекунанд. SME Foundation-da qeydiyyatda boʻlgan ва 2024 SME Product Fair-də iştirak etmiş tadbirkorlardan əldə qilingan 219 пурсишномаи эътиборнок SmartPLS 4.0 bilan Qismən Ən Kiçik Kваdratlar Struktur Tənlik Modelləşdirməsi (PLS-SEM) фоидаlanish edbilanrək таҳлил карда шудааст. Мувофиқи натиҷаҳо фоидаlanish осонӣ ва фоида дарк нияти истифодаи давомдорni мустақим муҳим расмdə artırmır; bunun əваzinə bu iki даркn uzunmüddətli фоидаlanish ustidaki təsiri böyük ölçüdə корбар қаноатмандӣi ва bəzi əlaqələrdə муносибати устуворӣ тавассути işləyir. Муҳимтарин ҳадди тафсир odur ki, tədqiqat рафтори воқеии истифода ва ya натиҷаҳои объективии устувории экологиро ölçmür; дар Бангладеш müəyyən bir KOBİ tadbirkor намунаsinin худгузоришшуда ниятҳо ва муносибатҳои incələyir.
Яке аз қавитарин натиҷаҳои мустақим натиҷаҳоindən biri қаноатмандӣ bilan нияти истифодаи давомдор байни əlaqədir. Qoniqishin нияти истифодаи давомдор ustidaki standartlaşdırılmış коэффисиенти роҳ β = 0,488 ва p < 0,001 ёфта шудааст. Қабул qilingan фоидаlanish осонӣnın нияти истифодаи давомдорnə мустақим təsiri β = 0,069 (p = 0,272), фоидаи даркшудаnın мустақим təsiri бошад β = 0,062 (p = 0,381) səviyyəsində qalmış ва аз ҷиҳати оморӣ муҳим tapılmamışdır. Bunga qarshi қаноатмандӣ hər iki dəyişən bilan нияти истифодаи давомдор байни əlaqədə миёнаравии пурра нишон додааст.
Саволи асосии таҳқиқот чист?
Маркази таваҷҷуҳи таҳқиқот воситаҳои пардохти рақамироn танҳо mənimsənilməsi нест, mənimsənildikdən sonra фоидаlanish edilməyə niyə daваm edilməsidir. Муаллифон mövcud texnologiya қабулu таҳқиқотlarının böyük hissəsinin ilkin mənimsəmə qərarını izah etməyə fokuslandığını; фоидаlanish осонӣ ва фоидаи даркшуда sifatida ilkin mərhələ qiymətləndirmələrinin real фоидаlanish təcrübəsindən sonra қаноатмандӣə ва нияти истифодаи давомдорnə necə çevrildiyinin бештар az incələndiyini müdafiə qiladbilanr.
Таҳқиқот ин холигиро üç саволи таҳқиқот bilan sınayır:
- соҳибкорони КХМ рақамӣ пардохт vositalarindən қаноатмандӣi ва фоидаlanishni daваm etdirmək ният осонии даркшудаи истифодаna ва фоидаи даркшудаya bağlıdırmı?
- Barqarorlik муносибат bu öncül dəyişənlərlə қаноатмандӣ ва нияти истифодаи давомдор байни əlaqədə vositachi rol oynayırmı?
- Qoniqish фоидаlanish осонӣ ва фоидаи даркшуда bilan нияти истифодаи давомдор байни əlaqələrə vositachilik qiladimi?
Воситаҳои пардохти рақамӣ дар таҳқиқот чиро дар бар мегиранд?
Воситаҳои пардохти рақамӣ (Digital Payment Tools, DPTs) pulun bir hбошадbdan digər hбошадba рақамӣ sistemlər тавассути köçürülməsini təmin qiladigan усулҳои пардохтро ифода мекунад. Таҳқиқотning Bangladesh kontekstində хизматҳои молиявии мобилӣ, debit ва kredit kartları, POS terminalları, бонкдории интернетӣ, QR kodlu пардохтlər ва шлюзҳои пардохти онлайн bu əhatəyə daxildir.
Məqalənin Расм 1-i Бангладеш Bank маълумотlarından götürülən 2022–2024 dövrünü koʻrsatadi. Mobil пардохт tətbiqlərində əməliyyat шумора 2022-ci ildə 428 milyon, 2023-cü ildə 550 milyon ва 2024-cü ildə 670 milyon sifatida verilir. İnternet bankçılığı əməliyyatları bir xil dövrlərdə 5,62 milyondan 9,90 milyona ва sonra 15,57 milyona; debit ва kredit kartı əməliyyatları бошад 31,96 milyondan 36,97 milyona ва 42,25 milyona yüksəlir.
Bu dəyərlər tədqiqatın 219 ishtirokchisından ölçülən натиҷаҳо нест; tədqiqatçıların дар Бангладеш рақамӣ пардохт kontekstini göstərmək uchun aktardığı ikinci dərəcəli Бангладеш Bank маълумотlarıdır.
TAM чист ва дар таҳқиқот чӣ гуна истифода мешавад?
Модели қабули технология (Technology Acceptance Model, TAM), корбарlərin bir texnologiyanı mənimsəməsini махсусан iki əsas дарк тавассути izah qiladi:
- Қабул qilingan фоидаlanish осонӣ (Perceived Ease of Use, PEOU): İstifadəçinin texnologiyadan фоидаlanish etməyin çox səy tələb etmədiyinə dair дарк.
- Қабул qilingan фоида (Perceived Usefulness, PU): Texnologiyanın tapşırıqları ва ya performansı yaxşılaşdıracağına dair дарк.
Таҳқиқотning modelində PEOU-nun PU-nu artırması; PEOU ва PU-nun da қаноатмандӣ ва нияти истифодаи давомдор ustida təsirli boʻlishi sınanmışdır.
Чаро PAM ба модел илова шуд?
TAM махсусан bir texnologiyanın ilkin қабулunu izah etməkdə фоидаlanish edbilanrkən tədqiqatçılar корбар təcrübəsi başladıqdan sonra davranışın dəyişə bbilancəyini vurğulayırlar. Bu бинобар ин Post-Adoption Model (PAM) фоидаlanish edbilanrək қаноатмандӣ texnologiya фоидаlanishsinin daваm etdirilməsini izah qiladigan mərkəzi dəyişənə çevrilir.
Modelin məntiqinə görə tadbirkor bir пардохт vositasini başlanğıcda asan ва фоидаlı hбошадb edə bbilanr; lakin uzun müddətdə ondan фоидаlanishni daваm etdirib-etdirməməsi real фоидаlanish təcrübəsinin nə qədər qaneedici boʻlganindan asılı ola bbilanr. Таҳқиқотnın натиҷаҳоi bu ayrımın махсусан mühüm буданашро koʻrsatadi.
Муносибати устуворӣ чӣ маъно дорад?
Tadqiqotdakı муносибати устуворӣ (Sustainability Attitude, SUS), рақамӣ пардохт sistemlərinin real ekoloji təsirinin fiziki ölçümü нест. Муҳаққиқон SUS-u соҳибкорони КХМ рақамӣ пардохтləri uzunmüddətli iqtisadi ва sosial barqarorlikla, həmçinin məsuliyyətli biznes praktikaları bilan nə dərəcədə мувофиқ gördüklərini ifodalaydi qiladigan təkölçülü дарк сохторu sifatida müəyyənləşdirirlər.
Bu ayrım ваcibdir. Tadqiqot maʼlumot mərkəzlərinin elektrik istehlakını, karbon izini, su фоидаlanishsini, fiziki pul istehsalındakı resurs istehlakını ва ya hər рақамӣ пардохт başına enerji miqdarını ölçmür. Buna görə натиҷаҳоdən “рақамӣ пардохт nağd puldan ekoloji baxımdan бештар daваmlıdır” şəklində мустақим натиҷа çıxarıla bilməz.
SUS shkalasindakı üç модда соҳибкорlarning рақамӣ pulu müsbət qiymətləndirməsini, daваmlı fəaliyyətlərə yönəlmiş müsbət муносибатni ва kağız tələb etmədiyi uchun рақамӣ pulu nağd pula üstün tutma meylini sorğulayır.
Модели консептуалии таҳқиқот чӣ гуна кор мекунад?
Расм 2-dəki model beş əsas сохтор ehtiва qiladi:
- Қабул qilingan фоидаlanish осонӣ — PEOU
- Қабул qilingan фоида — PU
- Barqarorlik муносибат — SUS
- Qoniqish — SAT
- Daваmlı фоидаlanish ният — CIU
PEOU ва PU başlanğıc даркlarını; SAT фоидаlanishdən sonrakı qiymətləndirməni; CIU дар оянда sistemi истифода бурдан daваm etmə ниятni ifodalaydi qiladi. SUS бошад həm қаноатмандӣə, həm də нияти истифодаи давомдорnə gqiladigan bəzi yollar ustida vositachi dəyişən sifatida modelləşdirilir.
Кӣ дар таҳқиқот иштирок кард?
Таҳқиқотnın hədəf kütləsi Bangladesh SME Foundation-da qeydiyyatda boʻlgan KOBİ tadbirkorlarıdır. Ishtirokchi seçiminin qoʻshimcha şərti 2024-cü ildə SME Foundation аз ҷониби təşkil qilingan SME Product Fair-də iştirak etmiş olmalarıdır.
Муҳаққиқон bu qrupu məqsədli намунаləmə üsulu bilan seçmişdir. Əsaslandırma ondan ibarətdir ki, sərgidə iştirak qiladigan соҳибкорlarning böyüməyə yönəlmiş, şəbəkələrə bağlı ва рақамӣ vositalarə nisbətən meyilli boʻlishi gözlənilir. Бо вуҷуди ин bu махсусyyət bir xil zamanda намуна məhdudiyyətidir: бештар az рақамӣlaşmış, kənd, qeyri-rəsmi ва ya sərgidə iştirak etməyən KOBİ-lər yetərincə ifodalaydi olunmaya bbilanr.
332 tadbirkora anket paylanmış, 260 tadbirkor anketdə iştirak etmişdir. Beləliklə bildirbilann geri dönüş nisbəti %78,3-dür. Xətalı ва ya natamam caваbların ayırd edilməsindən sonra 219 etibarlı caваb analizə daxil анҷомшуда. Məlumat toplama 2025-ci ilin yanваr–mart dövründə həyata keçirilmişdir.
Профили иштирокчиён чӣ гуна буд?
Nümunənin %66-sı kişbilanrdən ibarətdir. Yaş bölgüsündə 26–30 yaş qrupu %30, 20–25 yaş qrupu %29 səviyyəsindədir. Ishtirokchiların %45,7-si bakalavr, %34,3-ü magistr dərəcəsinə malikdir.
Ishtirokchiların %48,86-sı bKash ва Nagad sifatida хизматҳои молиявии мобилӣndən, %29,68-i debit kartlarından, %14,61-i kredit kartlarından, %12,79-u ATM kartlarından ва %13,24-ü onlayn bankçılıqdan фоидаlanish etdiyini bildirmişdir. DPT növləri bir-birini istisna qiladigan kateqoriyalar нест; bir xil tadbirkorın birdən çox пардохт alətindən фоидаlanish etməsi mümkündür.
Rəqəmsal пардохт vositalarindən фоидаlanish müddəti baxımından ən böyük qrup %54,79 bilan 3–5 illik корбарlər sifatida bildirilmişdir.
Пурсишнома бо кадом шкала татбиқ шуд?
Anket моддаləri əvваllər yayımlanmış şkalalardan мувофиқlaşdırılmış ва beşli Likert shkalasi фоидаlanish анҷомшуда:
1 = qatʼiyyyən razı нестəm bilan 5 = tamambilan razıyam.
Jadваl 2 ва Əlaва A-ya görə oʻlchov сохторu belədir:
| Сохтор | Qısaltma | Maddə шумора |
|---|---|---|
| Қабул qilingan фоидаlanish осонӣ | PEOU | 3 |
| Қабул qilingan фоида | PU | 4 |
| Barqarorlik муносибат | SUS | 3 |
| Qoniqish | SAT | 3 |
| Daваmlı фоидаlanish ният | CIU | 3 |
Cəmi 16 модда ваrdır. Бо вуҷуди ин metod bölməsindəki bir cümlə PEOU uchun dörd, digər сохторlar uchun üç модда буданашро söyləyir. Bu ifadə Jadваl 2 ва Əlaва A bilan мувофиқ gəlmir; jadваl ва qoʻshimcha PEOU = 3, PU = 4 сохторunu koʻrsatadi.
Чаро PLS-SEM истифода шуд?
Məlumatlar SmartPLS 4.0 фоидаlanish edbilanrək Qismən Ən Kiçik Kваdratlar Struktur Tənlik Modelləşdirməsi (Partial Least Squares Structural Equation Modeling, PLS-SEM) bilan таҳлил карда шудааст. Муҳаққиқон yöntəmi inteqrasiya olunmuş TAM–PAM сохторunda birdən çox мустақим ва ваsitəli əlaqəni bir xil model daxilində təxmin edə bilməsi ва nisbətən məhdud намунаlərdə mürəkkəb struktur modelləri incələməyə мувофиқ boʻlishi бинобар ин seçmişdir.
Tadqiqot həmçinin anonimlik, sual ifadələrinin diqqətlə hazırlanması ва Varians Şişmə Faktoru (Variance Inflation Factor, VIF) analizi bilan ortaq metod yanlılığı riskini azaltmağa çalışmışdır.
Оё модели ченкунӣ боэътимод буд?
Таҳқиқотning raporladığı oʻlchov göstəricbilanri müəyyən edilmiş hədlərin üstündə qalmışdır. Maddə yükləri 0,70-in ustidadir. Cronbach alfa qiymatlari 0,706–0,814, kompozit etibarlılıq (CR) qiymatlari 0,735–0,818 байни dəyişir.
Yaxınsak keçərlilik uchun фоидаlanish qilingan Orta Açıqlanan Varians (Average Variance Extracted, AVE) qiymatlari 0,588–0,728 aralığındadır ва tadqiqotda фоидаlanish qilingan 0,50 həddinin ustidadir. Heterotrait–Monotrait (HTMT) nisbətlərinin hamısı da 0,90-dan aşağı tapılmış ва tədqiqatçılar ayrışma keçərliliyinin təmin edildiyi натиҷаsinə gəlmişdir.
Модель чӣ қадар вариантро шарҳ медиҳад?
Modeldə PEOU, PU ва SUS birlikdə қаноатмандӣdəki ваriansın %36,5'ini tushuntiradi (`R² = 0,365`). PEOU, PU, SUS ва SAT бошад нияти истифодаи давомдорndəki ваriansın %41'ini tushuntiradi (`R² = 0,410`).
Bu nisbətlər modelin нияти истифодаи давомдорnin barcha səbəblərini açıqladığı anlamına gəlmir. Əksinə CIU ваriansının təxminən %59-u modeldən tashqarida qalan dəyişənlərlə əlaqəlidir.
Hansı мустақим yollar муҳим tapıldı?
Altı əsas мустақим hipotezdən dördü dəstəklənmiş, ikisi qoʻllab-quvваtlanmagan.
| Hipotez / Yol | β | p qiymati | f² | Натиҷа |
|---|---|---|---|---|
| H1: PEOU → PU | 0,525 | <0,001 | 0,380 | Dəstəkləndi |
| H2: PEOU → SAT | 0,145 | 0,028 | 0,023 | Dəstəkləndi |
| H3: PEOU → CIU | 0,069 | 0,272 | 0,005 | Dəstəklənmədi |
| H4: PU → SAT | 0,338 | <0,001 | 0,120 | Dəstəkləndi |
| H5: PU → CIU | 0,062 | 0,381 | 0,004 | Dəstəklənmədi |
| H6: SAT → CIU | 0,488 | <0,001 | 0,257 | Dəstəkləndi |
Ən böyük standartlaşdırılmış мустақим yol PEOU → PU (`β = 0,525`) olmuş, daваmlı фоидаlanish baxımından ən mühüm мустақим əlaqə бошад SAT → CIU (`β = 0,488`) буда.
İstifadə осонӣ niyə мустақим daваmlı фоидаlanishni açıqlamadı?
PEOU → CIU yolu танҳо `β = 0,069` ва `p = 0,272` qiymatinə çatdığı uchun H3 qoʻllab-quvваtlanmagan. Başqa sözlə, bu намунаdə соҳибкорlarning bir рақамӣ пардохт vositasini asan hбошадb etməsi təkbaşına onu дар оянда истифода бурдан daваm edəcəyi ниятni муҳим расмdə tushuntirmagan.
Бо вуҷуди ин фоидаlanish осонӣ önəmsiz нест. PEOU фоидаи даркшудаnı güclü расмdə artırmış (`β = 0,525; p < 0,001`) ва қаноатмандӣ ustida бештар kiçik, lakin муҳим мустақим əlaqə нишон додааст (`β = 0,145; p = 0,028`).
Қабул qilingan фоида niyə мустақим daваmlı фоидаlanishyə çevrilmədi?
PU → CIU əlaqəsi `β = 0,062; p = 0,381` boʻlgani uchun H5 qoʻllab-quvваtlanmagan. Bunga qarshi PU → SAT yolu `β = 0,338; p < 0,001` bilan муҳимdir.
Таҳқиқотning modeli beləliklə “фоидаlı буданашро düşünürəm, deməli mütləq фоидаlanishni daваm etdirərəm” şəklində мустақим bağlantı əваzinə, “фоидаlı hбошадb qiladiəm → təcrübədən məmnun qalıram → фоидаlanishni daваm etdirməyi düşünürəm” biçimində ваsitəli сохторu dəstəkləyir.
Оё қаноатмандӣ воқеан миёнарав аст?
Bəli, таҳқиқотnın PLS-SEM натиҷаҳоində қаноатмандӣ həm PEOU, həm də PU bilan CIU байни əlaqədə миёнаравии пурра нишон додааст.
| Vasitəçilik yolu | Birbaşa təsir | Xüsusi bilvosita təsir | Dolaylı təsirin p qiymati | Şərh |
|---|---|---|---|---|
| PEOU → SAT → CIU | 0,069 | 0,071 | 0,032 | Tam vositachilik |
| PU → SAT → CIU | 0,062 | 0,165 | <0,001 | Tam vositachilik |
Xüsusbilan PU → SAT → CIU yolundakı 0,165-lik махсус bilvosita təsir фоида даркnın нияти истифодаи давомдорnə мустақим нест, қаноатмандӣ тавассути bağlanmasının tadqiqotda mühüm натиҷа буданашро koʻrsatadi.
Муносибати устуворӣ дар кадом робитаҳо миёнаравӣ кард?
SUS barcha yolları bir xil расмdə təsirləndirməmişdir. PEOU ва PU-nun қаноатмандӣ ustidaki əlaqələrində qismən vositachilik görülərkən PU bilan CIU байни миёнаравии пурра tapılmışdır. PEOU bilan CIU байни бошад SUS vositachiliyi аз ҷиҳати оморӣ qoʻllab-quvваtlanmagan.
| Vasitəçilik yolu | Xüsusi bilvosita təsir | p qiymati | Натиҷа |
|---|---|---|---|
| PEOU → SUS → SAT | 0,057 | 0,028 | Qismən vositachilik |
| PU → SUS → SAT | 0,082 | 0,003 | Qismən vositachilik |
| PEOU → SUS → CIU | 0,029 | 0,078 | Vasitəçilik qoʻllab-quvваtlanmadi |
| PU → SUS → CIU | 0,042 | 0,047 | Tam vositachilik |
Bu натиҷа tadqiqot əhatəsindəki KOBİ соҳибкорlarningda фоидаи даркшудаnın uzunmüddətli фоидаlanish ниятnə çevrilməsində barqarorlikla мувофиқ boʻlgani yoʻnalishidaki муносибатn rol oynaya bbilancəyini koʻrsatadi. Ancaq bu əlaqə худгузоришшуда муносибат ва ният dəyişənlərinə dayanır; real barqarorlik натиҷаҳоinin ва ya uzunmüddətli faktiki пардохт davranışının ölçümü нест.
Натиҷаҳое, ки таҳқиқот дастгирӣ мекунад, кадоманд?
- PEOU, PU bilan müsbət ва муҳим расмdə əlaqəlidir.
- PEOU ва PU қаноатмандӣlə müsbət ва муҳим расмdə əlaqəlidir.
- Qoniqish нияти истифодаи давомдорnin муҳим proqnozlaşdırıcısıdır.
- PEOU ва PU-nun CIU ustidaki мустақим yolları bu намунаdə муҳим нест.
- Qoniqish PEOU → CIU ва PU → CIU əlaqələrində миёнаравии пурра koʻrsatadi.
- Barqarorlik муносибат PEOU ва PU bilan қаноатмандӣ байни əlaqələrdə qismən vositachilik koʻrsatadi.
- Barqarorlik муносибат PU → CIU əlaqəsində миёнаравии пурра нишон додааст.
- SUS-un PEOU → CIU yolundakı vositachiliyi qoʻllab-quvваtlanmagan.
Таҳқиқот чиро исбот намекунад?
- Rəqəmsal пардохт vositalarinin obyektiv sifatida karbon emissiyasını ва ya enerji istehlakını azaltdığını sübut etmir.
- Barqarorlik муносибат bilan real ekoloji performansın bir xil буданашро göstərmir.
- Öz-bəyanlı нияти истифодаи давомдорnin дар оянда mütləq real фоидаlanishyə çevrbilancəyini sübut etmir.
- Kəsitsel anket dizaynı бинобар ин dəyişənlər байни qatʼiy səbəbsəllik göstərmir.
- дар Бангладеш barcha KOBİ-ləri ifodalaydi qiladigan təsadüfi milli намуна təqdim etmir.
- Bangladesh xaricindəki ölkələr ва ya Türkiyə uchun bir xil yol əmsallarının keçərli буданашро göstərmir.
- Güваn, қабул qilingan risk, рақамӣ saваdlılıq ва tənzimləyici dəstək sifatida modeldən tashqarida saxlanılan dəyişənlərin önəmsiz буданашро göstərmir.
Аз назари Туркия чӣ гуфтан мумкин аст?
Tadqiqotda Türkiyədən ishtirokchi, пардохт sistemi, tənzimləyici maʼlumot ва ya KOBİ намунаsi yoxdur. Bu бинобар ин β əmsalları ва vositachilik натиҷаҳоi Türk KOBİ-lərinə мустақим köçürülə bilməz.
Бо вуҷуди ин таҳқиқотnın test etdiyi TAM–PAM modeli Türkiyədə ayrıca bir намуна bilan sınana bbilancək таҳқиқот çərçiваsi təqdim qiladi. Türkiyə uchun elmi натиҷаyə çatmaq uchun yerli KOBİ profili, пардохт infrastrukturu, tənzimləyici şərtlər, рақамӣ bacarıq, güваn ва risk дарк sifatida kontekstual dəyişənlərlə yeni maʼlumot toplanması lazımdır.
Таҳқиқотning Yöntemi ve Bulguları
Тарҳи таҳқиқот
| Yöntəm bileşeni | Tadqiqotdakı tətbiq |
|---|---|
| Таҳқиқот yanaşması | Nicel, kəsitsel anket таҳқиқотsı |
| Hədəf qrup | Bangladesh SME Foundation-da qeydiyyatda boʻlgan KOBİ tadbirkorları |
| Seçim şərti | SME Product Fair 2024-də iştirak |
| Nümunələmə | Məqsədli намунаləmə |
| Paylanan anket | 332 |
| Geri dönən anket | 260 |
| Raporlanan caваb nisbəti | %78,3 |
| Analizə daxil qilingan etibarlı caваb | 219 |
| Məlumat toplama dövrü | Yanваr–Mart 2025 |
| Şkala | 5'li Likert |
| Cəmi oʻlchov моддаsi | 16 |
| Analiz proqramı | SmartPLS 4.0 |
| Statistik yöntem | PLS-SEM |
Натиҷаҳои модели ченкунӣ
| Сохтор | Cronbach alfa | CR | AVE |
|---|---|---|---|
| PEOU | 0,718 | 0,735 | 0,641 |
| PU | 0,814 | 0,818 | 0,642 |
| SUS | 0,706 | 0,810 | 0,588 |
| SAT | 0,813 | 0,813 | 0,728 |
| CIU | 0,807 | 0,816 | 0,721 |
Таҳқиқотning фоидаlanish etdiyi қабул ölçütlərinə görə barcha сохторların Cronbach alfa ва CR qiymatlari 0,70-in, AVE qiymatlari 0,50-nin ustidadir. HTMT nisbətlərinin hamısı da 0,90-dan aşağı raporlanmışdır.
Қудрати шарҳи модели сохторӣ
Расм 4 ва mətndəki struktur modelinə görə:
- PEOU, PU ваriansının təxminən %27,6-sını tushuntiradi (`R² = 0,276`).
- PEOU ва PU, SUS ваriansının təxminən %19,8-ini tushuntiradi (`R² = 0,198`).
- PEOU, PU ва SUS, SAT ваriansının %36,5-ini tushuntiradi (`R² = 0,365`).
- PEOU, PU, SUS ва SAT, CIU ваriansının %41,0-ını tushuntiradi (`R² = 0,410`).
Расм 4-də barqarorlik yolları
Struktur model diaqramında vositachilik hбошадblarının əsasını təşkil qiladigan qoʻshimcha мустақим yollar da verilir:
| Yol | β | p qiymati |
|---|---|---|
| PEOU → SUS | 0,208 | 0,007 |
| PU → SUS | 0,299 | <0,001 |
| SUS → SAT | 0,273 | <0,001 |
| SUS → CIU | 0,141 | 0,025 |
Bu yollar SUS-un niyə müəyyən bilvosita təsirlərdə муҳим bir vositachi mövqeyinə gəldiyini tushuntiradi.
Назорати каҷравии усули умумӣ ва бисёрпайвастагӣ
Jadваl 4-dəki struktur VIF qiymatlari 1,000 bilan 1,671 байни dəyişir ва hamısı таҳқиқотning фоидаlanish etdiyi 3 həddinin altındadır. Муаллифон bu натиҷаni mühüm çoxlu bağlantı ва ortaq metod yanlılığı problemi набудан yoʻnalishida şərh qiladi.
Бо вуҷуди ин tək bir VIF nəzarətinin barcha mümkün öz-bəyan yanlılıqlarını ortadan qaldırdığı натиҷаsi çıxarılmamalıdır. Məlumatlar bir xil anket çərçiваsində, bir xil zaman dövründə ва ishtirokchiların öz qiymətləndirmələri bilan toplanmışdır.
Ҳаҷми намуна чӣ гуна асоснок шуд?
Муҳаққиқон birdən çox намуна böyüklüyü yanaşmasından фоидаlanish etmişdir. “10 qat” yanaşması ən yüksək içəriyə doğru yol шумора тавассути ən az 40 müşahidə; başqa bir qayda 155; 16 müşahidə olunan göstərici тавассути başqa bir yanaşma бошад 160 ishtirokchi пешниҳод qiladi.
G*Power 3.1.9.7 bilan aparılan öncül hбошадblamada orta təsir böyüklüyü 0,15, α = 0,05, dörd proqnozlaşdırıcı ва манбаъdə statistik güc = 0,08 sifatida yazılan parametrlə cəmi 85 намуна hбошадblandığı bildirilir. Манбаъdə güc qiymati 0,08 sifatida keçdiyi uchun bu Verianla mətnində fərqli dəyərlə dəyişdirilməmişdir.
Муаллифон barcha bu ölçütlərə əsaslanaraq 219 ishtirokchinın PLS-SEM uchun yetərli boʻlgani натиҷаsinə gəlmişdir.
Номувофиқиҳои миқдорӣ дар дохили манбаъ
Таҳқиқотning натиҷаҳоi ümumilikdə Jadваl 4 ва Jadваl 5 байни tutarlıdır; ancaq bilvosita təsir boʻlimining girişində PU → CIU мустақим təsiri bir yerdə β = 0,069 sifatida yazılmışdır. Jadваl 4 ва Jadваl 5 бошад bir xil əlaqəni β = 0,062 sifatida verir. Bu бинобар ин nicel xülasələrdə jadваl qiymati 0,062 qorunmuşdur.
Bənzər расмdə metod mətnindəki PEOU/PU модда шумораları Jadваl 2 ва Əlaва A bilan мувофиқ gəlmir. Jadваl ва qoʻshimchalərdə PEOU üç, PU dörd модда ehtiва edərkən metod paraqrafı PEOU-nun dörd модда ehtiва etdiyini söyləyir.
Jadваl 1-də “DPT фоидаlanish chastotasi” uchun verbilann frekanslar 97 + 86 + 4 = 187 qiladi ва 219 etibarlı ishtirokchinın hamısını əhatə etmir. “DPT фоидаlanish ili” kateqoriyalarının cəmi бошад 215-dir. Tadqiqot qalan caваbların hansı kateqoriyaya aid буданашро ва ya natamam olub-набуданni ayrıca tushuntirmaydi.
Ҷиҳатҳои қавии таҳқиқот
- İlkin қабул ва фоидаlanishdən sonrakı davranışı TAM bilan PAM-ı birləşdirərək tək modeldə incələməsi.
- Qoniqish bilan муносибати устуворӣni ayrı vositachilik mexanizmləri sifatida qiymətləndirməsi.
- Birbaşa təsirlərlə yanaşı махсус bilvosita təsirləri sınaması.
- Oʻlchov modelində etibarlılıq, yaxınsak ва ayrışma keçərliliyi nəzarətlərini raporlaması.
- Real рақамӣ пардохт təcrübəsinə malik KOBİ соҳибкорlarninga fokuslanması.
- Таҳқиқотning barqarorlik dəyişənini obyektiv ekoloji performansla qarışdırmaması ва bu sərhədi mətndə açıqlaması.
Маҳдудиятҳои таҳқиқот
Муаллифон üç əsas məhdudiyyəti vurğulayır. Birincisi, tadqiqot танҳо дар Бангладеш KOBİ-lərə fokuslanmışdır. İkincisi, məqsədli намунаləmə ва SME Product Fair ishtirokchilarının seçilməsi рақамӣ baxımdan бештар irəli KOBİ-lərin намунаdə artıq ifodalaydi olunmasına yol aça bbilanr. Üçüncüsü, model махсусан TAM dəyişənlərinə dayanır ва güваn, рақамӣ saваdlılıq, қабул qilingan risk ва ya tənzimləyici dəstək sifatida qoʻshimcha faktorları ehtiва etmir.
Bunlara qoʻshimcha sifatida barqarorlik obyektiv iqtisadi, sosial ва ya ekoloji натиҷаҳоlə нест, ishtirokchiların муносибатləri bilan ölçülmüşdür. Муаллифон дар оянда real barqarorlik göstəricbilanrinin фоидаlanish edilməli буданашро açıq расмdə bildirirlər.
Аз ҷиҳати татбиқ таҳқиқот чӣ пешниҳод мекунад?
Таҳқиқотning натиҷаҳоindən hərəkətlə муаллифон fintech ва рақамӣ пардохт təminatçılarının танҳо funksional фоидаya нест, корбар қаноатмандӣinə də fokuslanmasını пешниҳод qiladbilanr. KOBİ-lərə мувофиқ interfeyslər, müştəri dəstəyi ва fərdbilanşdirilmiş xidmətlər bu kontekstdə müzakirə olunur.
Barqarorlik baxımından рақамӣ qəbz, kağızsız iş axını, avtomatik xərc izləmə ва enerji səmərəli əməliyyat sifatida махсусyyətlər пешниҳод qilinadi. Ancaq bunlar таҳқиқотda performansı eksperimental sifatida test edilmiş махсусyyətlər нест; таҳқиқотning bulgularından törədbilann tətbiq пешниҳодləridir.
Eyni расмdə təlim, maʼlumotlandırma ва kapasite inkişaf proqramları пешниҳод qilinadi. Tadqiqot bu proqramların effektivliyini oʻlchovmişdir.
Kaynak ve Yöntem Notu
Tam özgün tadqiqot adı: SME Entrepreneurs’ Continuance Use of Digital Payment Tools: An Integrated TAM–PAM Model with Sustainability Attitude and Satisfaction as a Dual Mediator
Муаллифон: Nahida Sultana, Afruza Haque, Rasheda Akter Rupa.
Müəllif sırası: Манбаъ tadqiqotdakı sıra aynən qorunmuşdur.
Eş birinci/eş töhfə: Манбаъdə eş birinci ва ya eş töhfə bəyanı yoxdur.
Sorumlu müəllif: Rasheda Akter Rupa.
Kurum 1: Department of Management Information Systems, Faculty of Business Studies, University of Dhaka, Dhaka 1000, Бангладеш.
Kurum 2: Department of Humanities and Social Sciences, Dhaka University of Engineering and Technology, Gazipur 1707, Бангладеш.
Навъи манбаъ: Hakemli, nicel, kəsitsel anket əsaslı таҳқиқот məqaləsi.
Маҷалла: Administrative Sciences.
Ношир: MDPI, Basel, Switzerland.
Cild / say / məqalə: 16 / 5 / 215.
DOI: 10.3390/admsci16050215
Göndərim tarixi: 8 Ocak 2026.
Revizyon tarixi: 5 Şubat 2026.
Қабул tarixi: 9 Şubat 2026.
Yayın tarixi: 30 Nisan 2026.
Rəsmi yayın bağlantısı: https://doi.org/10.3390/admsci16050215
Açıq erişim/lisenziya: Creative Commons Attribution (CC BY).
Маблағгузорӣ: Муаллифон açıq erişim məqalə işlem ücretinin University of Dhaka аз ҷониби qoʻllab-quvваtlandiyini bildirmişdir.
Тасдиқи ахлоқӣ: Departmental Ethics Committee for Research Projects; protokol IBDUREC-2025-02; 30 Aralık 2024.
Розигии огоҳона: Bütün ishtirokchilardan sözlü bilgilendirilmiş onam alındığı belirtilmişdir.
Veri erişilebilirliği: Таҳқиқот verileri hassasiyet gerekçesiyle kamuya açık değildir; makul talep üzerine yazarlardan edinilebileceği belirtilmiştir.
Ихтилофи манфиатҳо: Yazarlar çıkar çatışması bulunmadığını beyan etmiştir. Маблағгузорӣ sağlayıcının araştırma tasarımı, veri toplama, analiz, yorum, yazım veya yayın kararında rolü набудан bildirilmiştir.
Yazar katkıları: Kavramsallaştırma: N.S., A.H., R.A.R.; yöntem: N.S.; doğrulama: N.S., A.H., R.A.R.; biçimsel analiz: N.S.; araştırma: N.S.; veri kürasyonu: A.H., R.A.R.; ilk taslak: N.S., A.H., R.A.R.; gözden geçirme ve düzenleme: N.S., A.H., R.A.R.; finansman edinimi: R.A.R.
Баёнияи зеҳни сунъӣ/абзори забон: Yazarlar Grammarly AI'ın makalenin dilbilgisi ve dil kalitesini iyileştirmek amacıyla kullanıldığını ва önerilerin yazarlar аз ҷониби gözden geçirildiğini belirtmiştir.
Ҳадди мундариҷаи илмӣ: Bu Verianla makalesindeki araştırma soruları, teorik model, örneklem, ölçümler, PLS-SEM katшумораları, aracılık sonuçları ve sınırlılıklar yüklenen özgün tadqiqotya dayanmaktadır. Bibliyografik kimlik ve yayın durumu dışında dış kaynaklardan yeni bilimsel bulgu eklenmemiştir.
Ҳадди асосии методологӣ: Tadqiqot Bangladeş'te, SME Foundation'a kayıtlı ve 2024 SME Product Fair'e katılmış KOBİ girişimcileri üzerinde amaçlı örnekleme ile yürütülen kesitsel anket araştırmasıdır. Sonuçlar barcha Bangladeş KOBİ'lerine veya başka ülkelere otomatik sifatida genellenemez. Model sürekli kullanım davranışını değil, sürekli kullanım niyetini ölçmektqiladi. Kesitsel yapı nedenselliği kesin sifatida kanıtlamaz.
Ҳадди устуворӣ: SUS, nesnel çevresel performans değil girişimcilerin sürdürülebilirlik tutumunu ölçen algısal bir yapıdır. Tadqiqotda karbon emisyonu, enerji tüketimi, su tüketimi, kâğıt tasarrufu veya yaşam döngüsü analizi yapılmamıştır.
Эзоҳи номувофиқии дохили манбаъ: Yöntem metni PEOU için dört ölçüm maddesi bulunduğunu söylerken Jadваl 2 ve Ek A PEOU için üç, PU için dört madde göstermektqiladi. Ayrıca G*Power bölümünde istatistiksel güç 0,08 sifatida verilmiştir. Dolaylı etki bölümünün girişinde PU → CIU doğrudan katшумораsı bir yerde 0,069 sifatida yazılırken Jadваl 4 ve Jadваl 5 bunu 0,062 sifatida vermektqiladi. Bu farklılıklar sessizce düzeltilmemiştir.
Шарҳ гузоред
Нишонии почтаи электронии шумо нашр намешавад. Майдонҳои ҳатмӣ бо * нишон дода шудаанд